ОСАГО, часть 1, безуспешная. Как я оспаривал страховку "Фортуна-авто"

Как и практически все автовладельцы в прошлом году я столкнулся с проблемой - продлить полис ОСАГО. Сделать это в апреле 2014 года было не так то просто, во всех страховых компаниях Волжского якобы отсутствовали бланки полисов, причины указывались разные. Не напечатал ГОЗЗНАК, уменьшили количество передаваемых бланков из Москвы, возник резкий спрос со стороны автовладельцев - предела фантазиям не было. Всё бы хорошо, если бы не федеральный закон, который обязывает всех автовладельцев иметь при себе полис ОСАГО, без него эксплуатация транспорта запрещена. Этим то и пользуются страховые компании, навязывая свои дополнительных услуги потенциальным клиентам - деваться-то водителям некуда!

Не вдаваясь в причины ажиотажа вокруг ОСАГО (это отдельная история), я хочу рассказать, как я пытался найти правду в борьбе со страховыми компаниями. Единственная компания во всем городе, у которой бланки были в наличии - это Росгосстрах, про эту компанию речь и пойдет далее. Во всех остальных (Ресо-Гарантия, ВСК, Югория, Северная казна, Альянс, Альфа-страхование) бланков не было вообще, предлагалось записаться на май, июнь или июль, когда необходимые документы должны были подвезти в офисы.

В офисе Росгосстрах в Волжском была запись на три дня вперед, поэтому я решил сразу же поехать в ТЗР Волгограда, где по телефону мне ответили, что с бланками проблем нет. Действительно, необходимые документы у сотрудниц офиса были. Мне было объявлено, что застраховаться можно только:

• Без скидки за безаварийность.

• С обязательным приобретением дополнительной страховки Фортуна-Авто за 2000 рублей.

• С обязательным прохождением техосмотра в карманной СТО, несмотря на наличие действующей диагностический карты.

Если последний пункт удалось отвоевать и сотрудницы согласились принять мою диагностическую карту, то по поводу оставшихся двух были непреклонны. Мне было отказано в скидке за безаварийность и навязана страховка Фортуна-Авто стоимостью 2000 рублей.

Примерно через неделю я решил написать заявление в центральный офис в Волгограде о навязанной мне услуге. Очевидный ответ пришел недельки через две - всё в рамках закона, ваше согласие подтверждено вашей подписью и вообще сейчас свободный рынок - не нравится, не покупайте наши услуги. Забыли только добавить, что почти с 40% рынка страхования в Волгоградской области, являются монополистами - бланки ОСАГО есть только у них.

Выход оставался только один - самый гуманный суд в мире. В конце мая я обратился с иском в городской суд, в котором требовал признать договор “Фортуна” навязанным, и как следствие, недействительным. Сумма иска - страховая премия, и 5000 рублей морального вреда. Почти два месяца моё дело пролежало в суде и в день судебного заседания мне было объявлено что… дело принято с нарушением подсудности и должно быть передано в мировой. Процесс передачи затянулся примерно на месяц и в мировой суд мой иск попал только в конце лета - 30 июля.

Заседание в мировом суде состоялось вскоре, 18 августа. Ответчик на процесс не явился, поэтому дело рассматривалось без него. Выслушав мои доводы и ознакомившись с позицией ООО “Росгосстрах”, озвученной в письменном заявлении, судья приняла решение о частичном удовлетворении моих требований - взыскать страховую премию, моральный вред и штраф - всего 4.5 тыс руб.

Однако на этом история не закончилась - в сентябре ответчик подал апелляцию в Волжский городской суд - всё вернулось к истокам. Около двух месяцев прошло с момента получения городским судом жалобы до нового судебного заседания, оно состоялось 26 ноября. В этот раз от ООО “Росгосстрах” приехал представитель, которая объясняла суду позицию своей компании, задавала мне вопросы, предоставляла документы, на которых стояли мои подписи. Моими доказательствами были только личные показания, поэтому позиция ответчика показалась судье убедительной. Решение мирового судьи было отменено, в иске мне было отказано полностью. Я не был сильно расстроен новым решением федерального судьи, потому что знал о слабости своей доказательной базы. Данный судебный процесс для меня был скорее уроком.

Какие выводы можно сделать из всей этой истории?

Бороться со страховыми компаниями сложно, но вполне реально. Если вы собрались обращаться в суд, позаботьтесь о доказательной базе - видео-, аудиозаписи, показания свидетелей, письменные отказы страховщиков. Также хорошо помогает обращение в некоторые контролирующие организации - Роспотребнадзор, прокуратуру, службу финансового мониторинга ЦБ.

Если брать проблему глобальнее - то здесь поможет только изменение законодательства на федеральном уровне - усиление ответственности страховщиков. Пока они могут сочинять всякие небылицы и всячески динамить клиентов - проблема останется надолго. Выбор у автовладельцев невелик - соглашаться на кабальные условия, либо ставить машину в гараж и ходить пешком. Может быть скоро второй вариант станет для кого-то единственно возможным.

ОСАГО, часть 2, успешная. Всё о КБМ (скидке за безаварийность), краткий ликбез

К сожалению, не все водители знают о существовании скидки за безаварийность при покупке полиса ОСАГО. Чаще они говорят, что да, страховая может дать какую-то скидку по своему усмотрению, по настроению менеджера, но это не так.

Вот цитата с официально сайта Российского союза автостраховщиков (РСА):

При заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) страховая компания обязана использовать сведения АИС о предыдущих периодах страхования для подтверждения обоснованности применения коэффициента «бонус-малус» (КБМ) – коэффициент, влияющий на стоимость полиса (повышающий или понижающий в зависимости от аварийности в предыдущие периоды), http://www.autoins.ru/ru/help/bonusmalus.wbp

По ссылке можно получить подробную информацию о КБМ, как он рассчитывается, от чего зависит, кто уполномочен его изменять. Если кратко: этот коэффициент позволяет получить скидку до 50% при оформлении полиса ОСАГО, “заработать” такую возможность реально за 10 лет езды на автомобиле без ДТП.

Страховые компании обязаны применять эту скидку. Если до 1 июля 2014 года информацию о КБМ водителя можно было получить как из АИС РСА, так и бумажного носителя (справки из страховой компании), то после 1 юля 2014 года менеджер СК обязан проверить КБМ водителя по базе данных АИС РСА и только так. К сожалению, по сложившейся практике страховым невыгодно применять этот коэффициент - клиент платит меньше денег за полис (получает до 50% скидки). Поэтому СК идут на различные ухищрения: очень часто “не работает Интернет”, “не работает база”, “зависла база” - эти отговорки можно услышать в большинстве случаев, когда в компанию обращается опытный водитель с большим безаварийным стажем.

С подобной ситуацией я столкнулся впервые в апреле 2013 года, обратившись за продлением страховки в СК “Росгосстрах”. Тогда ещё не было катастрофической ситуации в страховом сегменте ОСАГО и ифнормации о проблеме в прессе было мало. Менеджер сообщила мне, что сейчас наблюдаются проблемы с базой АИС РСА, она не заполнена, информация в ней “сырая” и прочее. В итоге мне продали полис без скидки, а в базу АИС РСА внесли неправильное значение КБМ = 1. Повторюсь, о данной проблеме я узнал чуть позже. Ходят слухи, похожие на правду, что Росгосстрах всем своим клиентам загрузил КБМ = 1.

В 2014 шумиха вокруг ОСАГО набрала обороты, в марте 2014 я решил изучить текущую ситуацию, тем более, что вскоре мне предстояла очередная встреча со страховой компанией. Поняв, что моя скидка за безаварийность канула в лету, 10 марта 2014 года я обратился на электронную почту РСА с заявлением о неправомерном изменении моего КБМ до базового уровня (КБМ = 1), что соответствует водителю, только что получившему права. Обратите внимание, что с таким заявлением необходимо обратиться не позднее, чем через год после заключения договора с “неправильным КБМ”. У меня как раз оставался один месяц в запасе.

Заявления по КБМ Российский союз автостраховщиков рассматривает крайне долго. Мои звонки на горячую линию в апреле и мае были абсолютно бесполезны, операторы сухо отвечали, что срок рассмотрения может быть 3 месяца и более. В апреле 2014 мне пришлось вновь застраховаться без скидки, да ещё с навязанным полисом Фортуна-авто”. В июне я не оставил попыток в поиске правды и вышел на руководителя отдела горячей линии Алексея, дальнейшие переговоры вел с ним. Алексей пообещал, что возьмет этот вопрос под личный контроль и сообщит мне о результатах расследования.

В подтверждение своей правоты я отсканировал и отправил по электронной почте копии водительского удостоверения и предыдущего полиса ОСАГО с “правильным КБМ”. В конце июля Алексей сообщил следующее: проверка проведена: действительно, ООО “Росгосстрах” неправомерно изменило мой КБМ, однако на этом полномочия РСА заканчиваются. Сами они вносить изменения в свою же базу АИС не имеют права, а обращения в СК “Росгосстрах” остаются без ответа, те просто не отвечают. То есть РСА никак не может повлиять на работу страховых компаний, хоть ты тресни. Можно до потери пульса писать им письма и получать в ответ тишину.

Ситуация казалась безвыходной и я уже был готов подать второй иск в суд. Однако оставалась ещё одна незадействованная инстанция - Центральный банк РФ. Он осуществляет контроль за финансовыми организациями и, в том числе, страховыми компаниями. Именно в Интернет-приемную ЦБ РФ я отправил своё обращение, подробно расписав ситуацию. И о чудо! Примерно через месяц на Почте России я получил заказное письмо от ООО “Росгосстрах”. В нём вся ответственность за неправильный расчет стоимости страховки и применение КБМ возлагалась на… меня. Лично я ввёл в заблуждение менеджера СК и сообщил ему неправильные данные. Однако теперь они провели проверку и всё расставили на свои места: КБМ исправили на 0.6, а излишне уплаченную страховую премию предложили получить на банковский счет. В конце сентября 2014 деньги были переведены на мою карту. Это была победа!

В октбяре мне пришло ещё одно официальное письмо - из Ростовского отделения ЦБ РФ по ЮФО, в котором ответственность на неправильный расчет ложилась всё-таки на плечи нерадивых менеджеров, с которыми даже были проведены внеплановые инструктажи!

Итак, план действий по восстановлению коэффициента КБМ:

1. Проверяем, сколько времени прошло с момента обнаружения ошибки: если меньше года, то пишем письмо в РСА с просьбой провести проверку. Адреса электронной почты следующие

2. Отправляем в РСА электронную копию старого полиса с “нормальным” КБМ и копию ВУ.

3. Ждем 3-4 месяца в зависимости от расторопности РСА и СК, которая вам обнулила скидку.

4. Если продвижения нет, пишем по обычной почте, либо через электронную приемную в ЦБ РФ.

5. В результате получаем правильный КБМ и перерасчет по полисам.

Времени и сил будет потрачено не мало, зато в будущем вы продолжите экономить на страховом полисе ОСАГО, ведь его стоимость будет только расти.